Депозитний калькулятор: відсотки, податки і капіталізація
Графік по місяцях
| Місяць | Відсотки | Податок | Сума вкладу |
|---|
Калькулятор рахує, скільки ви реально отримаєте з депозиту: скільки відсотків нарахує банк, скільки з них піде на податки і яка сума буде на рахунку в кінці строку. Відкрийте «Графік по місяцях», щоб побачити розрахунок за кожен місяць.
Як рахуються відсотки
Банки в Україні майже завжди нараховують відсотки щомісяця: річну ставку ділять на 12 і множать на залишок вкладу. За ставки 15% річних з 100 000 грн за перший місяць нараховується 1 250 грн.
Далі все залежить від того, куди йдуть ці гроші:
- Виплата на картку. Сума вкладу не змінюється, відсотки щомісяця однакові. За рік із прикладу вище після податків ви отримаєте 11 550 грн.
- Капіталізація. Відсотки додаються до вкладу, і наступного місяця банк нараховує їх уже на більшу суму. За рік на руки виходить 12 181 грн, тобто на 631 грн більше. Чим довший строк і вища ставка, тим помітніша різниця.
При капіталізації до вкладу додаються відсотки вже після податків: банк утримує податок у момент нарахування. Калькулятор рахує саме так.
Формула розрахунку депозиту
Щоб розрахувати депозит вручну, потрібні сума вкладу S, річна ставка r (15% = 0,15) і строк n у місяцях. Множник 0,77 означає, що після податків 23% на руки лишається 77% відсотків.
- Без капіталізації: дохід = S × r × n / 12 × 0,77.
- З капіталізацією: дохід = S × (1 + r × 0,77 / 12)n - S.
Дохід на руки з вкладу 100 000 грн під 15% річних:
| Строк | Виплата на картку | Капіталізація |
|---|---|---|
| 3 місяці | 2 888 грн | 2 915 грн |
| 6 місяців | 5 775 грн | 5 916 грн |
| 12 місяців | 11 550 грн | 12 181 грн |
| 24 місяці | 23 100 грн | 25 847 грн |
| 36 місяців | 34 650 грн | 41 177 грн |
На короткому строку різниця між двома способами мізерна, на трьох роках капіталізація дає вже на 6,5 тис. грн більше. Для своїх цифр введіть суму, ставку і строк у калькулятор вкладу вгорі сторінки.
Які податки утримують з депозиту
З нарахованих відсотків банк утримує 18% податку на доходи фізичних осіб і 5% військового збору, разом 23%. Платити окремо чи подавати декларацію не потрібно: банк сам перераховує податки, а на рахунок надходить уже чиста сума. Військовий збір підвищили з 1,5% до 5% з 1 грудня 2024 року.
На практиці це означає, що ставка 15% річних після податків перетворюється приблизно на 11,55%. Тому порівнювати пропозиції банків краще за сумою на руки, а не за рекламною ставкою.
Гривня чи валюта
Ставки за вкладами в доларах і євро в українських банках у кілька разів нижчі, ніж у гривні. Податки ті самі 23%, а відсотки нараховуються у валюті вкладу. Калькулятор не враховує зміну курсу: якщо ви порівнюєте гривневий і валютний вклад, додатково прикиньте, що буде з курсом за цей строк. Перерахувати суми можна в конвертері валют.
Що ще перевірити перед відкриттям вкладу
- Дострокове розірвання. Якщо забрати гроші раніше строку, більшість банків перераховує відсотки за мінімальною ставкою. Строковий вклад вигідний, лише коли ви впевнені, що гроші не знадобляться.
- Поповнення і часткове зняття. Вклади з такими можливостями зазвичай мають нижчу ставку.
- Гарантія вкладів. Вклади фізичних осіб гарантує Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Під час воєнного стану гарантія покриває всю суму вкладу разом із відсотками. Після його завершення гарантована сума буде обмежена, тож великі суми варто розділити між кількома банками.
Якщо ви плануєте не відкладати, а позичати, порахуйте платежі в кредитному калькуляторі.
Розрахунок довідковий: точну суму вкажуть у договорі з банком, бо банки можуть рахувати відсотки за фактичною кількістю днів у місяці.