Как обеспечить себе беззаботную старость

Отдыхая на заграничных курортах, вы наверняка не раз наблюдали млеющих на солнышке интуристов пожилого возраста. Без сомнения, многие из вас, глядя на довольных жизнью «буржуев», задумывались: «откуда же у пожилых людей деньги, чтобы позволить себе подобные путешествия?»

Копи пенсию смолоду!

Однако, глядя завистливым взглядом  на счастливых иностранцев, мы порой забываем о том, что пенсию они начинают копить с первых дней своей жизни. Мы же пока, увы, не приучены к тому, чтобы самостоятельно заботиться о своей старости.

 Подтверждением тому служит следующий факт: около 90 процентов людей, имеющих накопительную часть пенсии, поручили распоряжаться своими деньгами государству. Мы забываем, что из-за устаревшей системы пенсионных накоплений большинству из нас, невзирая на доходы, грозит минимальная пенсия, которая сегодня составляет «заоблачную» сумму в 482 гривны. Конечно, пенсии регулярно растут, например, с первого января, в период, когда рост инфляции составил 15,5 %, она выросла всего на 12 грн., то есть на 2,5 процента. В любом случае, если вы не хотите жить спустя какие-то 20-30 лет на 100 $ (с учетом индексации), то самое время задуматься о негосударственном пенсионном фонде.

Что в имени твоем НПФ?

Негосударственные пенсионные фонды создаются в виде некоммерческих организаций. Такой некоммерческий статус НПФ не дает им возможности произвольно наращивать собственный капитал за счет дохода от инвестирования пенсионных денег.

Принцип работы НПФ схож с деятельностью паевых инвестфондов: аккумулирует средства пайщиков и управляет ими для достижения определенной доходности. Главное отличие пенсионных фондов от ПИФов — срок выплаты инвестиций. Паевые фонды могут выплачивать доходность инвесторам ежедневно (открытый фонд), раз в месяц-квартал (интервальный) или по истечении срока работы фонда (закрытый ПИФ). Пенсионный фонд, как правило, платит инвестору накопленный и преумноженный капитал только по достижении пайщиком пенсионного или предпенсионного возраста.

Регулирует работу НПФ Закон Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении». от 1 января 2004 года. Он же «указывает» управляющей компании куда вкладывать деньги будущих пенсионеров. Согласно закону, активы НПФ должны состоять из, не больше чем:

Виды негосударственных пенсионных фондов:

Открытый пенсионный фонд – негосударственный пенсионный фонд, участниками которого могут быть любые физические лица независимо от места и характера их работы;

Корпоративный пенсионный фонд – негосударственный пенсионный фонд, основателем которого является юридическое лицо – работодатель или несколько юридических лиц – работодателей и к которому могут присоединяться работодатели – плательщики. Участниками этого фонда могут быть исключительно физические лица, которые находятся (находились) в трудовых отношениях с работодателями – основателями и работодателями – плательщиками этого фонда;

Профессиональный пенсионный фонд – негосударственный пенсионный фонд, основателем (основателями) которого могут быть объединения юридических лиц – работодателей, объединения физических лиц, включая профессиональные союзы (объединения профессиональных союзов), или физические лица, связанные по роду деятельности (занятий). Участниками такого фонда могут быть исключительно физические лица, связанные по роду их профессиональной деятельности (занятий), определенной в Уставе фонда.

Разово или срочно?

У каждого НПФ, как правило, есть несколько пенсионных планов. Называться они могут как угодно. Но суть у них одна,  в их основу положены две схемы выплат.

Первая — выплачивается  на протяжении установленного клиентом срока. Но он не может быть меньшим 10 лет с момента первой пенсионной выплаты.

При второй схеме производится одноразовая пенсионная выплата, которая проходит по требованию участника фонда в следующих случаях:

Налоговые льготы

Инвестиции в НПФ – приносят не только долгосрочную, но и краткосрочную пользу. Вкладчик негосударственного пенсионного фонда – будь-то физическое или юридическое лицо имеет право на определенные налоговые преференции:

Физическое лицо – имеет право на налоговый кредит, или, иными словами, на уменьшение суммы совокупного годового облагаемого налогом дохода. Кредит не превышает, установленный на 1 января отчетного года, умноженный на 1,4 и округленный до ближайших 10 грн. Например, на 1 января 2008 года установлен прожиточный минимум для трудоспособного лица в размере 633 грн. Следовательно, сумма налогового кредита по итогам года не может превышать: 633*1,4=886,2 грн. (с учетом округления – 890 грн.).

Что касается юридических лиц, то– плательщик добровольных взносов по негосударственному пенсионному страхованию – может отнести сумму таких взносов, не превышающую 15% начисленной заработной платы лица, в пользу которого осуществляются такие взносы, на валовые расходы и тем самым уменьшить базу налогообложения.

О налогообложении пенсионных выплат

Начиная получать пенсию, участник фонда имеет возможность получить некоторые налоговые льготы, по сравнению с другими источниками доходов. Так налогом облагается лишь 60% суммы выплат пенсии на определенный срок, а после достижения участником 70-летнего возраста они вообще не подлежат налогообложению. Не подлежат налогообложению выплаты пенсии на определенный срок и одноразовые пенсионные выплаты для инвалидов І группы.

Как накопить на старость?

Попробуем прикинуть как можно спланировать свою пенсию. Допустим у нас есть молодой человек – Алексей.

— Предположим, что для накопления будущей пенсии молодой человек будет ежемесячно инвестировать 2 % от заработной платы. Как правило, такую сумму можно откладывать без ущерба для благосостояния инвестора. Допустим Алексей решил вкладывать в НПФ в течении ближайших 30 лет, и средняя доходность его фонда составила — 15% годовых (в первые годы инвестиций доходность будет, скорее всего, выше, поскольку сейчас банковские депозиты, из которых НПФ состоит на 40 % приносят до 18% годовых в гривне, а инвестфонды — до 70%, однако постепенно доходность этих инструментов снизится).

Через 30 лет сумма накоплений составит 1 972 463,50 грн. В конце периода инвестиций Алексей может перенаправить всю сумму в инструмент с годовой доходностью 10% (например, инвестиционный фонд или недвижимость). В этом случае ежегодный доход с накопленной суммы будет на уровне 16 437 грн в месяц. Таким образом, молодой человек будет получать пенсию желаемого размера и при этом не будет тратить накопленную сумму денег.

Выбирай не хочу

Ниже приведен рейтинг НПФ с указанием их доходности.

Автор: Андрей Кладченко

Источник: Investway