Как выбрать пенсионный фонд и не прогореть

О готовящейся пенсионной реформе за последние несколько месяцев не слышал разве что глухой. Это одна из самых назревших и самых болезненных реформ, которые осмелилась проводить нынешняя власть. Назрела она, так как дефицит бюджета Пенсионного фонда Украины по итогам 2010 года составил почти 35 млрд гривен и тенденции к его снижению пока не видно. А болезненной эту реформу можно уверенно считать, так как в ее рамках планируется повысить пенсионный возраст, увеличить стажи для получения минимальной пенсии, а также ограничить пенсии максимальные. Решения, скажем так, не самые популярные, и нынешнюю власть за это еще не раз помянут «незлым-тыхым». Но другого выхода ни у власти, ни у нас нет.

Как изменится пенсия. Также всем нам стоит усвоить, что когда реформу таки запустят в действие, мы волей-неволей будем переведены на новые пенсионные рельсы. Дело в том, что, среди прочего, реформа предусматривает переход от нынешней солидарной пенсионной системы (деньги нынешним пенсионерам выплачиваются за счет работающей части населения) к накопительной системе персональных пенсионных счетов, когда каждый украинец на индивидуальном счете будет накапливать себе на безбедную старость.

По мнению премьер-министра Николая Азарова, новый уровень пенсионной системы заработает уже в 2013 году. Предполагается, что, начиная с этого года, все украинцы, которые еще не достигли 36-летнего возраста, начнут отчислять часть соцвзноса с зарплаты на персональный счет. В первый год на эти цели будут направляться 2% зарплаты. Потом ежегодно взнос будет увеличиваться на 1% и со временем достигнет 7%. Параллельно будут снижаться отчисления в солидарную систему. Первые два года все персональные накопления будут аккумулироваться в едином государственном накопительном фонде. Но уже в 2015 году личные пенсионные счета будут переведены в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) по выбору вкладчика-будущего пенсионера. Если человек сам не сможет определиться с выбором, за него это сделают чиновники.

Тем же, кто на момент запуска полноценной пенсионной реформы будет старше 36 лет, чтобы не остаться у разбитого корыта, придется озаботиться своей будущей пенсией самостоятельно, откладывая деньги в тот же НПФ. Так что, независимо от возраста, украинцам уже сегодня стоит присматриваться к негосударственным пенсионным фондам.

Главное — вовремя начать. Нынешние пенсионеры прелестей накопительной пенсии не прочувствуют, а вот молодежь еще успеет накопить на достойную старость.

Как работает НПФ

Суть работы пенсионного фонда заключается в том, что он накапливает средства будущих пенсионеров на индивидуальных счетах, а компания по управлению активами (КУА) фонда инвестирует их в ценные бумаги, недвижимость, размещает средства на банковских вкладах и так зарабатывает прибыль. Но это, можно сказать, классические направления вложения денег будущих пенсионеров, а бывают и нетрадиционные. Например, в кризис, когда банки «заморозили» депозиты, а ценные бумаги украинских эмитентов заметно упали в цене, управляющим активами фондов пришлось искать альтернативные активы для инвестиций — драгоценные металлы, предметы искусства, антиквариат. Также выросла доля вложений в недвижимость.

Сезон выплат. По достижению участником фонда пенсионного возраста ему положена выплата: либо равными платежами в течение определенного количества лет (срок закрепляется в договоре с фондом, но не менее 10 лет), либо вся сумма единоразово. Однако единоразовая выплата по достижению пенсионного возраста положена только в том случае, если сумма накоплений не превышает 45 тыс. грн. Если сумма накоплений больше этого лимита, то выплаты будут растянуты как минимум на 10 лет. Но это даже к лучшему, так как после выплаты очередной части из суммы накоплений остаток средств продолжает работать и зарабатывать пенсионеру новую прибыль. А в случае смерти остаток достанется наследникам.

Под замком и без гарантий. У негосударственной пенсии есть ряд недостатков. Во-первых, из НПФа нельзя досрочно забрать свои сбережения. Досрочно забрать деньги из фонда можно только в исключительных случаях: при критическом состоянии здоровья или наступлении инвалидности, переезде на ПМЖ за пределы Украины или при наследовании. Во-вторых, НПФ не гарантирует прибыльности вложений. Например, многие фонды по итогам 2008 года показали «минус» из-за обвала фондового рынка и цен на украинские акции. Но обычно за падением следует рост, а так как НПФы — долгосрочные (20—40 лет), рост доходов будущих периодов, скорее всего, покроет вчерашний убыток. В-третьих, у пенсионных фондов нет своего Фонда гарантирования, как у банков. Однако за время существования НПФов (с 2004 г.) еще ни один фонд не обанкротился.

Фонд можно менять раз в 2 года

Стоит отметить, что по сравнению с банковскими вкладами, НПФ показывают очень неплохую доходность. По итогам 2010 года большинство пенсионных фондов закончили с положительным результатом и получили от 8 до 37% годовых.

Альтернативы НПФ

Депозит. Самый привычный способ накопления денег — банковский депозит. Его плюсы — наличие Фонда гарантирования и возможность забрать деньги в любой момент. Минусы — снижение ставок и налогообложение процентов.

Страховка. Принцип похож на НПФ, но есть страховая защита на случай смерти или инвалидности, возможность заключать договоры в валюте и гарантия минимальной доходности. Минусы — отсутствие системы гарантирования и возможность отказа в выплате.

Выбираем пенсионный фонд

На данный момент в Украине зарегистрировано 103 НПФ, из них реально работающих около 60. Около 40 фондов готовы заключать договоры с частными вкладчиками, независимо от места работы и вида деятельности.

См. также: кратко о микрозелени и как её есть.