Как застраховать мозги на миллион долларов

Украинцы не спешат страховаться от несчастных случаев. Только трое из 480 пострадавших в результате взрыва газа в Днепропетровске застраховали до катастрофы свои квартиры и собственную жизнь.

Но и эти полисы куплены не по инициативе страхователя — трое жильцов разрушенного дома брали кредиты под покупку квартир и по требованию банков застраховали предмет залога, равно как и свои жизни.

«Сейчас мы наблюдаем повышение интереса к страхованию от несчастного случая, но я не думаю, что это связано с трагедией в Днепропетровске. Дело в том, что начиная с октября месяца компании-работодатели формируют бюджет на следующий год, в том числе определяя финансовые затраты на страхование», — говорит Александр Теслюк, начальник отдела личного страхования СК НОВА. Впрочем, другие страховщики все же признаются, что после крупных ЧП всегда возрастает количество желающих застраховать свою жизнь, имущество и т. д. Впрочем, сверхактивности со стороны потенциальных страхователей все равно не наблюдается — рядовые украинцы по-прежнему не доверяют страховщикам.

Обязательно и добровольно

Страховка от несчастного случая является разновидностью личного страхования и одним из самых популярных видов страховых услуг в мире. Украинцы к этому страховому продукту пока присматриваются. По словам начальника отдела личного страхования СК Украинская страховая группа Оксаны Тищенко, за последние полгода темп роста сегмента существенно увеличился, однако не за счет добровольцев: «Страховые продукты, направленные на обслуживание банковских клиентов, пользуются почти такой же популярностью как КАСКО-страхование. Конкуренция между страховыми компаниями именно в этом сегменте очень большая», — подчеркивает Тищенко.

Драйвер сегмента — корпоративный сектор. За прошлый год украинские СК собрали на 40% больше страховых премий по этому виду страхования, чем в 2005-м, а страховые выплаты снизились почти в 2,5 раза. Страхование от несчастных случаев никогда не было убыточным для страховщиков — показатели выплат у компаний-лидеров колеблются на уровне 10-20%. «Данный вид страхования очень хорош для балансирования страхового портфеля, поскольку убыточность по нему редко превышает 20-25%», — отмечает Геннадий Мысник, заместитель председателя правления СК «Украинская страховая группа».

Интересно, что на этом виде страхования специализируется большое количество кептивных («карманных») СК, созданных крупными корпорациями, — они страхуют сотрудников компаний, входящих в корпорацию, и обслуживают весь бизнес группы.

Что и как страхуем

Классическое страхование (программы) от несчастных случав учитывает основные риски: смерть, постоянная полная или частичная утрата трудоспособности (инвалидность I, II, III группы), временная утрата трудоспособности (травма, ожог, обморожение, случайное острое отравление и пр.). Обычно при заключении договора страхования от несчастных случаев страхователю предоставляется право самостоятельно установить размер страховой суммы, срок действия договора страхования, перечень страховых событий, объем страховой защиты: только на производстве, в быту или полная защита.

По словам Елены Волошко, начальника управления массовых видов страхования СК ПРОВИДНА, размер тарифа зависит от нескольких факторов: профессии клиента, спортивных увлечений, территории покрытия, условий оплаты и, безусловно, набора страховых услуг. Например, договор стоит дороже, если в него, кроме риска смерти или инвалидности, включен также риск получения травмы. В среднем тариф по полному пакету рисков для небольших страховых сумм (до 50 тыс. грн) колеблется от 0,2% до 1,2% страховой суммы. Для больших сумм — 0,5-0,6%. Страховка по требованию банка обойдется всего в 0,3-0,4% страховой суммы. Надбавка за риск, если клиент, к примеру, увлекается экстремальными видами спорта, может составить до 2,5-3%.