Страхування активного відпочинку: що покриває спортивне розширення полісу

Редакція Ricardo 10 хв читання
Велосипедист на гірській стежці в Карпатах

Матеріал 2008 року.

Осінь - найкращий час для активного відпочинку, хоч на рідній землі, хоч за кордоном. Сонце вже не пече, а фізичне навантаження не дає змерзнути. Головне - не скрутити собі в’язи, захопившись. Багато хто скаже: «Скільки тієї жити», а ті, хто їде за кордон, здивуються: «Я ж застрахувався під час оформлення візи». Але ні: стандартний поліс, який оформлюють перед виїздом за кордон, не покриє невдалих рухів під час активного відпочинку. Як застрахуватися від нещасного випадку під час «спортивної» відпустки, з’ясовував Ricardo.com.ua.

Нещасний випадок неможливо передбачити, до нього не підготуєшся. Він завжди несподіваний. Ви можете кілька років поспіль активно відпочивати на воді чи в горах, обмежуючись легкими забоями і незначними ушкодженнями. Але буває, що життя підставляє ногу, і падіння виявляється досить болючим. Від неприємних відчуттів страховий поліс не вбереже, а от матеріальні витрати він цілком може компенсувати, як рятувальне коло, що опиняється в потрібний час у потрібному місці. За словами експертів, кількість «активних» договорів за останній час зросла на 30-35% порівняно з показником п’ятирічної давності.

Відпочинок чи спорт

В Україні стрімко розвивається активний туризм. Часто це види відпочинку, пов’язані з водною стихією: рафтинг (сплав річкою на катамаранах, плотах чи спеціально обладнаних човнах - рафтах), каньйонінг (проходження каньйоном гірської річки на байдарках і каное), каякінг (пересування водою на спеціальному човні - каяку). Багато хто захоплюється гірським туризмом (мандрівки гірськими стежками), спелеологією (вивчення печер), спелестологією (вивчення підземних споруд), скелелазінням, дюльфером (спуск за допомогою страхувальної мотузки та кріплення). «Окрема опція - гірськолижний відпочинок, - розповідає начальник відділу страхування осіб, що виїжджають за кордон, Управління медичного та особистого страхування СГ «ТАС» Вікторія Распопова. - Страхування цієї категорії передбачає організацію медичних послуг у разі настання страхового випадку під час занять гірськими лижами, у тому числі, за потреби, із використанням санавіації».

Тож в Україні, окрім традиційних програм страхування туристів, які подорожують країною чи виїжджають за кордон, страховики пропонують продукти для тих, хто віддає перевагу активному відпочинку. Зокрема, СК дають змогу застрахуватися любителям автомобільного туризму, вейкбордингу, віндсерфінгу, гірського туризму, джайлоо-туризму, дюльфера, кайтсерфінгу, каньйонінгу, катання на санях, каякінгу, маунтинбайкінгу, рафтингу, сафарі, скелелазіння, спелеології, спелестології.

Багато хто наївно вважає, що страховий поліс, отриманий під час підготовки до виїзду за межі України, розрахований на всі випадки життя. Насправді все інакше. Зазвичай у страховому договорі є фраза про те, що стандартний поліс не покриває ризиків, пов’язаних із заняттями аматорським чи професійним спортом. Тим, хто їде кататися на лижах або пірнати з аквалангом, страховики радять оплатити «спортивне розширення». Його вартість залежить від виду аматорського спорту. Через підвищений ризик поліс для любителів гірських лиж коштуватиме в півтора раза дорожче, а для тих, хто хоче пірнати, літати на параплані, лазити скелями, спускатися в печери чи кататися на велосипеді, - удвічі дорожче.

Деякі страхові компанії, керуючись власною практикою врегулювання збитків, розрізняють небезпечні та безпечні види спорту й активного відпочинку. Так, активним відпочинком вважають катання на водних скутерах, водних гірках, квадроциклах, гру в пляжний волейбол. Небезпечними видами спорту визнають гірські лижі й сноуборд, рафтинг, альпінізм, авіаспорт. Заняття дайвінгом, як і участь у спортивних змаганнях, прирівнюють до безпечних видів спорту й страхують також із підвищувальними коефіцієнтами.

Увага - документ!

Опція страхування «активний відпочинок» передбачає страхування витрат під час подорожі за кордон або Україною під час занять різними видами активного відпочинку. «Це можуть бути як одиночні страховки, так і групові - умови страхування залежать від конкретного виду відпочинку й країни перебування, - каже начальник відділу страхування осіб, що виїжджають за кордон, Управління медичного та особистого страхування СГ «ТАС» Вікторія Распопова. - Наприклад, для тих, хто їде до Єгипту й Туреччини, це може бути автомобільний туризм (їзда на квадроциклах пустелею, мотовсюдиходах), сафарі, всілякі «активні» розваги на воді - вейкбординг (катання на спеціальній водній дошці, яку буксирує катер), віндсерфінг, природно, дайвінг».

Оскільки неприємності, що трапилися під час занять аматорським спортом, підпадають під графу «нещасний випадок» (НВ), то й перелік документів, потрібних для оформлення «спортивного» полісу, не відрізняється від того, що потрібен для отримання страхового відшкодування за страхуванням від НВ. «Додаються лише довідки від компаній, які надають послуги з активного відпочинку», - уточнює Ніна Шаломеєва, начальник управління страхування та перестрахування СК «Нефтегазстрах».

Також можна застрахувати «активний відпочинок» у формі «добровільного страхування медичних витрат». «Під поняттям “активний поліс” ми розуміємо поліс медичного страхування, умови якого передбачають покриття витрат на лікування в разі занять екстремальними видами спорту або видами з підвищеною небезпекою, наприклад дайвінгом, рафтингом, гірськими лижами, стрибками тощо, - розповідає директор управління особистого страхування СК «PZU Україна» Олена Іванова. - За бажання клієнт може взяти додаткові програми, які передбачають юридичну допомогу, технічний асистанс, страхування на випадок втрати багажу».

Купуючи «активний поліс», з’ясуйте, чи має страхова компанія, що пропонує такі послуги, власний асистанс або договір із ним. Травми у разі страхового випадку бувають дуже складними й потребують максимально швидкого реагування, тому наявність у страховій компанії оперативного центру реагування - великий плюс «активного» полісу. Коли настає страховий випадок, поліс передбачає звернення до асистансу, контактний телефон якого вказано в полісі. «Щоб вчасно отримати медичну допомогу у разі раптового захворювання чи нещасного випадку, застрахований, його представник або лікар, який його лікує, мають негайно звернутися до цілодобового асистансу страховика за вказаними телефонами й повідомити оператору потрібну інформацію, - розповідає начальник відділу страхування осіб, що виїжджають за кордон, Управління медичного та особистого страхування СГ «ТАС» Вікторія Распопова. - Відпочивальнику треба лише виконувати розпорядження й рекомендації асистуючої компанії».

За погодженням з асистансом застрахований може самостійно оплатити надані послуги, а після повернення з поїздки, надавши потрібні документи, отримати від СК відшкодування витрачених коштів. Для цього слід пред’явити документи, що посвідчують особу (паспорт), страховий поліс і документи, які підтверджують ваші витрати на організацію медичної допомоги. Це можуть бути документи з медичного закладу, чеки, квитанції, рахунки на оплату послуг, медикаментів та інші документи, потрібні для відшкодування витрат.

Отже, «активна» страховка гарантує:

  • у разі страхування від нещасних випадків - виплату залежно від конкретного випадку;
  • тимчасова непрацездатність - фіксований відсоток від страхової суми;
  • 1 група інвалідності - 100% від страхової суми, 2 група інвалідності - 75% від страхової суми, 3 група інвалідності - 50% від страхової суми;
  • смерть - 100% від страхової суми;
  • у разі страхування медичних витрат - безкоштовну медичну допомогу в межах страхової суми та переліку медичних послуг, включених у поліс.

Для отримання виплат за «активним» полісом у разі страхування від нещасних випадків потрібні такі документи:

  • довідка і свідоцтво про смерть;
  • документ, що підтверджує право на спадщину.

Для отримання виплат за «активним» полісом у разі медичного страхування знадобляться:

  • оригінал договору страхування;
  • протокол або довідка офіційного органу, що підтверджує факт і обставини події;
  • документи про оплату медичних послуг (якщо застрахований оплатив їх сам);
  • довідка або виписка з медичного закладу з діагнозом, результатами досліджень, призначеннями тощо;
  • документи, що ідентифікують заявника на страхову виплату.

Страховий платіж за «активними» полісами буде дорожчий за звичайну стандартну медичну страховку у 2-2,5 раза. Вартість такої страховки залежить від виду відпочинку, під час якого ризик розладу здоров’я й травм значно зростає. «Навіть на перший погляд нешкідливі активні розваги на воді, той самий віндсерфінг, вейкбординг та інші, можуть стати причиною серйозних травм, - застерігає начальник відділу страхування осіб, що виїжджають за кордон, Управління медичного та особистого страхування СГ «ТАС» Вікторія Распопова. - А організація допомоги гірськолижникам коштує 800-1500 євро без використання вертольотів та іншої евакуаційної техніки і до 3500-4000 євро з використанням санавіації».

За словами директора управління особистого страхування ВАТ СК «PZU Україна» Олени Іванової, якщо базова ціна за один день за страхової суми (тобто суми відповідальності СК) 30 000 євро в середньому становить 3 гривні, то ціна «активного» полісу зростає в 1,5-2,5 раза.

Вартість «активного» полісу залежить не лише від виду аматорського спорту, а й від віку застрахованого. Страховий поліс для тих, хто обирає активний відпочинок, розрахований на вікову категорію до 65 років, яку можна розширити індивідуально з огляду на стан здоров’я застрахованого. Наприклад, у СК «PZU Україна» вікових обмежень на таке страхування немає.

«Багато страховиків охочіше надають такий поліс особам від 21 до 50 років, - розповіла Ricardo.com.ua Ніна Шаломеєва, начальник управління страхування та перестрахування СК «Нефтегазстрах». - А потреба в таких полісах виникає у зовсім молодих людей (від 16 років)». Пам’ятайте, що ваші роки роблять страховку помітно дорожчою. Припустімо, страховка для 50-річного, який хоче стрибнути з парашутом, коштуватиме в кілька разів дорожче, ніж для 25-річного туриста, що летить відпочивати до Туреччини. До того ж ціна активного полісу залежно від умов конкретної компанії може подвоюватися й потроюватися.

Договір страхування з опцією активного та гірськолижного відпочинку можна оформлювати протягом усього року. «Скажімо, якщо застрахований кілька разів на рік буває на гірськолижному курорті, можна придбати поліс на певну кількість днів дії протягом року, - пояснює начальник відділу страхування осіб, що виїжджають за кордон, Управління медичного та особистого страхування СГ «ТАС» Вікторія Распопова. - Це буде економніший варіант, а вирушити в подорож можна в будь-яку пору року». Нерідко СК пропонують оформити «активний» договір на рік із лімітом перебування за кордоном. Тоді ви не обмежені строками й можете їхати будь-коли протягом року, головне, щоб кількість днів перебування за кордоном не перевищувала ліміт.

Неповний захист

В Україні є страхові компанії, які включають в опцію «спортивний відпочинок» практично всі наявні види активного дозвілля. «Деякі компанії виносять певні види спорту в окрему програму в межах договору: наприклад, якщо така програма називається «дайвер», то покриватиметься саме дайвінг», - пояснює начальник управління особистого страхування Департаменту методології та андеррайтингу VAB Страхування Оксана Тищенко.

У СК «PZU Україна» є лише одне обмеження для любителів активного відпочинку - польоти на будь-яких літальних апаратах як пілот. В усіх інших випадках, страхуючись на випадок занять активним відпочинком, ви сплачуєте додаткову премію, яка залежить від виду активного відпочинку.

Утім, «спортивне розширення» аж ніяк не гарантує повного захисту. Усе одно доведеться дотримуватися певних правил. Так, не покриваються витрати за випадками, що виникли внаслідок катання чи спуску на гірських лижах і сноуборді трасами, не призначеними для спусків, з установленими тимчасовими або постійними забороною. Також не покриваються витрати внаслідок занурень на глибину понад 40 метрів або без сертифіката (крім навчальних занурень для отримання сертифіката), а також у разі використання під час занурень сумішей, розбавлених киснем. Виключаються і випадки занять рафтингом без потрібного захисного обладнання, а також у місцях, які на момент сплаву визнали небезпечними через складні метеоумови.

Щоб уникнути різного тлумачення, деякі страхові компанії якнайдокладніше описують, за що вони платити не збираються, і вносять до договору згадки про участь «у скачках, авто- і мотоперегонах, стрибках з еластичним канатом». Врахуйте, що страховик має право відмовити у виплаті, якщо під час укладення договору мандрівник не повідомив страховикові всі відомі йому обставини, важливі для оцінки страхового ризику. Наприклад, не вказав, що буде кататися на гірських лижах чи займатися дайвінгом. Іншими словами, страхова компанія залишає за собою право не відшкодовувати наслідки будь-яких ризикованих дій клієнта, якщо він не попередив про них заздалегідь, а страховим випадком вважатимуть лише те, що вказано в договорі страхування.

Раптово вирішивши змінити «овочевий» відпочинок на активний, ви можете отримати травму, але однозначно стверджувати, що вам вдасться повернути свої гроші, не можна.

Для отримання виплат за «активним» полісом потрібні такі документи.

У разі страхування від нещасних випадків:

  • довідка і свідоцтво про смерть;
  • документ, що підтверджує право на спадщину.

Крім того, у разі медичного страхування знадобляться:

  • оригінал договору страхування;
  • протокол або довідка офіційного органу, що підтверджує факт і обставини події;
  • документи про оплату медичних послуг (якщо застрахований оплатив їх сам);
  • довідка або виписка з медичного закладу з діагнозом, результатами досліджень, призначеннями тощо;
  • документи, що ідентифікують заявника на страхову виплату.

У деяких випадках можна спробувати звернутися до суду, але тягар тяжби ляже на вас, як на потерпілого мандрівника. Як довго і як успішно ви зможете витримувати натиск професійних юристів страхових компаній? За такого розбігу правил і положень вам, як любителю активного відпочинку, не слід вважати поліс марним додатком до путівки; договір треба читати якомога уважніше.

Потрібно чи ні

Життя завжди дорожче навіть за найбільші гроші. І якщо ви не можете всидіти на місці, вас кличуть дорога, гори, бурхливі ріки й таємничість підземного світу, - оформлюйте «активний» поліс. Зважте, що це не лише розмір виплат (страхування від нещасного випадку), а й оперативна допомога на відпочинку, під час якого не думаєш про безпеку. Домовившись із СК про «спортивне розширення», ви гарантовано отримаєте виплату, якщо травмуєтеся на відпочинку. «За відсутності такого покриття компанія може або взагалі відмовити у виплаті, пославшись на надання свідомо неправдивої інформації під час укладення договору, або виплатити лише частину», - пояснює начальник управління особистого страхування Департаменту методології та андеррайтингу VAB Страхування Оксана Тищенко. До того ж, маючи активний поліс, можна бути певним, що вам нададуть потрібну медичну допомогу і платити за неї не доведеться. З огляду на те, що за кордоном такі послуги коштують дуже дорого, переваги «активної» страховки очевидні.

Автор: Наталя Яковлєва