Перестрахование или как обеспечить выплаты по страховому случаю в условиях финкризиса

Распределение ответственности

В повседневной жизни мы часто употребляем выражение «необходимо перестраховаться», имея ввиду комплекс мер, защищающих нас от разного рода неожиданностей. Перестрахование с определенных пор, а именно с 1846 года, когда было создано Первое перестраховочное общество в Кельне (в России “Русское общество перестрахования” появилось в 1895 году), появилось и в страховании. В основе этого важного страхового инструмента — возможность любой страховой компании частично переложить ответственность за риски на другие компании, тем самым укрепив свое финансовое состояние. В данном случае СК является клиентом и обращается к перестраховщику, чтобы разделить/застраховать риски по собственным, ранее заключенным, договорам, за что и платит часть страхового платежа, полученного от своих клиентов, — говорит Сергей Лепилкин, начальник отдела аналитики и стратегического планирования СК «АРМА». — Большинство компаний не только перестраховывают свои риски, а и принимают на перестрахование риски других страховщиков, то есть сами по себе являются перестраховщиками". Выбор страховщиком того или иного партнера по перестрахованию часто продиктован рынком — тарифами и условиями, по которым перестраховщики готовы сотрудничать. Зачастую перестраховщики — это организации с громкими именами и солидными активами, пользующимися различными видами перестраховочных покрытий.

Итого, если вы решили вложить свои кровные в страховой полис в разгар финансового кризиса, выбирая СК необходимо тщательно изучить информацию о перестраховании в этой компании. По словам заместителя председателя правления «Службы страхования 611» Ивана Куприенко, перестраховщика выбирают так же, как страховщика: изучают его отчетность, которая публикуется регулятором и средствами массовой информации, знакомятся с публикациями о текущей деятельности, собирают отклики других партнеров и клиентов.

Следует отметить, что вы, как потребитель страховых услуг, не во всех случаях можете узнать, у кого будет перестрахован ваш риск. По словам заместителя директора по страхованию СК «Allianz Украина» Дениса Коченкова, выбор перестраховщиков во многом определяется спецификой конкретного вида страхования и размером страховой суммы. СК перестраховываются в следующих случаях. Во-первых, когда в перестраховании есть системная потребность, то есть страховщик заключает достаточно большое количество идентичных договоров по конкретному виду страхования. В таких случаях чаще всего подписываются облигаторные договора перестрахования, согласно которым риски, принятые страховщиком, перестраховываются автоматически. «При такой схеме сотрудничества страховая компания заранее может сообщить клиенту, как и у кого будет перестрахован его конкретный риск», — утверждает замдиректора по страхованию Allianz Украина.

Во втором случае перестрахование проводится по конкретному договору, так называемое «факультативное перестрахование». «При этом размещение риска может проводиться как до, так и после заключения договора страхования, — говорит заместитель директора по страхованию СК «Allianz Украина» Денис Коченков. — В этом случае узнать, кто будет перестраховщиком, в момент подписания договора нельзя».

«Перестраховочными» договорами покрываются все основные виды страхования, которые предоставляются СК: автострахование, страхование имущества и недвижимости, личное страхование. «Согласно действующему законодательству, риск должен быть передан в перестрахование, если страховая сумма превышает 10% уставного и резервного фондов компании, — объясняет Иван Куприенко. — Как правило, перестраховываются договора с высокой кумуляцией риска: страхование автотранспорта (на облигаторной основе), страхование от несчастного случая по кредитным договорам с большими страховыми суммами». Например, по автоКАСКО в перестрахование могут передаваться все договора, страховая сумма по которым не превышает 500 тысяч гривен. “Страховой компании наиболее интересно разделить свои риски с перестраховщиком по самым убыточным и рискованным видам страхования/договорам, — объясняет начальник отдела аналитики и стратегического планирования СК «АРМА» Сергей Лепилкин. — Наиболее часто перестраховываются договора автоКАСКО, ориентировочная убыточность которых составляет 55–65% и страховые выплаты по которым без участия перестраховщика чреваты для СК большими финансовыми потерями”.

Не передаются на перестрахование договора с маленькими страховыми суммами, которые страховщик сам в состоянии покрыть. Чем больше у страховой компании уставный капитал и сформированные резервы, тем объемнее риски, которые она оставляет у себя. «КАСКО по бюджетным авто предпочитаем оставлять на собственном удержании, — говорит директор департамента перестрахования СК «Универсальная» Александр Дяченко. — А вот дорогие авто перестраховываются факультативно, то есть отдельными договорами по каждому автомобилю». Хорошо, если ваш договор подпадает под действие облигаторной программы сотрудничества с одним из рейтинговых западных перестраховщиков. СК могут совмещать облигаторное и факультативное перестрахование. “Мы перестраховываем свой портфель автоКАСКО по облигаторным программам «Московского перестраховочного общества» и СК «Альфа-Гарант» (Украина), крупные договора по несчастному случаю перестраховываем в «Русском перестраховочном обществе», — отмечает начальник отдела аналитики и стратегического планирования СК «АРМА» Сергей Лепилкин.

В период экономической нестабильности приобретает популярность страхование финансовых рисков — естественный и закономерный процесс для развития рыночной экономики, — которое тормозит существующая законодательная база. В последнее время повысился спрос на страхование депозитов и страхование жизни. И, конечно же, вырос спрос на полисы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в связи с увеличением штрафов за их отсутствие.